RRSO – co to jest? Jak je liczyć?

Jeśli zapoznajesz się z ofertami kredytów mogłeś natknąć się na skrót RRSO. Warto dowiedzieć się, co on oznacza, a także jak go interpretować, gdyż umożliwia on stosunkowo łatwe porównanie atrakcyjności propozycji poszczególnych banków lub instytucji finansowych. Czym jest zatem RRSO? Serdecznie zapraszamy do lektury!

    1. Co to jest RRSO?

Skrót RRSO to po prostu Rzeczywista Roczna  Stopa Oprocentowania. Określenie to przewija się bardzo często w reklamach lub ofertach pożyczkowych, jako że bezpośrednio dotyczy ono usług tego typu. RRSO to tak naprawdę całkowity koszt kredytu, który ponosi kredytobiorca. Kwota ta uwzględnia wszelkie prowizje, ubezpieczenia oraz opłaty bankowe. Porównując więc RRSO poszczególnych kredytów możesz dowiedzieć się, ile realnie będzie kosztowało Cię całe przedsięwzięcie.

Być może nawet nie zdawałeś sobie sprawy z faktu, iż oprócz klasycznego oprocentowania kredytobiorca musi zwrócić bankowi środki wynikające z innych zobowiązań. Otóż wszystkie koszty, takie jak wspomniane wyżej ubezpieczenia, prowizje i tym podobne, potrafią wynieść nawet 30-40% wartości kredytu.

    1. RRSO a aktualna wartość pieniądza

Fakt często pomijany podczas planowania kredytu brzmi, iż wartość pieniądza nieustannie się zmienia. Niestety, choć RRSO to faktycznie rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wyraża się ją za pomocą aktualnie obowiązującej wartości pieniądza. Aby zilustrować ten problem, posłużmy się prostym przykładem kredytu hipotetycznego.

W przypadku kredytu hipotecznego bank nie nalicza prowizji, a jedynie odsetki. Mogłoby się więc wydawać, iż wskaźnik RRSO powinien pozostać więc równy stopie minimalnej. Niestety, rzeczywistość często bywa odmienna. Załóżmy, że pożyczamy 1000 zł na rok, a oprocentowanie wyniesie 15%. Wówczas RRSO może oscylować w granicach 16,07%. Skąd taka różnica? Dodatkowe 1,07% jest efektem pojawiających się w czasie zmian w wartości pieniądza. Z tych samych powodów droższy kredyt o ratach malejących może mieć niższe RRSO. Warto wziąć od uwagę powyższe fakty podczas porównywania poszczególnych ofert. Jeśli jednak kwestie te są dla Ciebie niejasne, skorzystaj z porady eksperta. Większość instytucji udzielających kredytów, a także wiele niezależnych komórek zajmuje się bezpłatnym doradztwem finansowym.

    1. RRSO i RSO to dwie różne rzeczy

RRSO i RSO to dwa różne wskaźniki, które znaczą zupełnie coś innego. Otóż RSO to Roczna Stopa Oprocentowania, podczas gdy RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Pierwsze z wymienionych wyżej określeń informuje kredytobiorcę tylko i wyłącznie o kosztach odsetek, które zostaną pobrane od kwoty pożyczki. Z kolei drugi termin omawiany przez nas na łamach niniejszego artykułu – RRSO – odnosi się do całości kosztów, które poniesie Klient w ciągu roku. Nie daj więc się zwieść – kredytodawcy mogą celowo umieszczać na widoku swoich ofert informacje, które oni chcą, byś zobaczył. W tym wypadku może to być właśnie wskaźnik RSO, który prezentuje się znacznie korzystniej od RRSO obrazującego stan rzeczywisty kosztów oczekujących dłużnika.

    1. Czy niższe RRSO jest gwarancją lepszego kredytu?

Porównując poszczególne kredyty należy mieć na uwadze znacznie więcej, niż RRSO. Warto wziąć przeanalizować także harmonogram spłat, który w połączeniu z RRSO jest w stanie wskazać nam na realne koszty kredytu.

W praktyce, RRSO może być identyczne przy różnych całkowitych kwotach kredytu. Dla przykładu, weźmy pod uwagę kredyt na 100 000 zł na 10 lat, który oprocentowany jest na 10% w skali roku, zakładając, iż nie wiążą się z nim żadne koszty dodatkowe. Przyjrzyjmy się dwóm potencjalnym możliwościom wysokości realnych kosztów spłaty. Przypomnijmy, że w obu przypadkach RRSO wynosi tyle samo, to jest 10,47%. Pierwsza możliwość, to kredyt w ratach malejących. Całkowita kwota do jego spłaty wyniesie 150 416,67 zł. W przypadku natomiast kredytu o ratach stałych całkowita kwota do spłaty będzie równa 158 580,88 zł. Różnica pomiędzy dwiema powyższymi sumami do spłaty, podczas gdy RRSO kredytu było identyczne, wynosi ponad 8000 zł. Jak to możliwe?

Oba powyższe warianty – zarówno raty malejące, jak i stałe – pozwalają kredytobiorcy na dysponowanie podobnymi środkami od banku. Przez cały okres spłaty jesteśmy winni bankowi około 500 zł, podczas gdy suma ta stanowi swego rodzaju podstawę oprocentowania. W przypadku kredytu o ratach stałych całkowita kwota do spłaty jest jednak wyższa, gdyż w wolniej przebiega tu spłata części kapitałowej. Od samego początku kredytodawca nalicza odsetki od większej części kwoty do spłaty niż w wariancie rat malejących.

    1. Na co zwracać uwagę porównując kredyty, a na co nie?

Istnieje wiele wskaźników i terminów opisujących warunki udzielenia kredytu. Niestety, banki oraz inne instytucje pożyczkowe bardzo często sprytnie żonglują tymi trudnymi terminami, by zakryć przez swoimi Klientami jak największą część ukrytych kosztów. Na co warto zwrócić więc uwagę, aby poznać realną sumę, którą będziemy musieli zwrócić kredytodawcy?

Najlepiej postarać się o ustalenie całkowitego kosztu kredytu. Co prawda jest on ściśle uzależniony od RRSO, niemniej jednak – jak pokazał przykład z poprzedniego śródtytułu – niskie RRSO nie gwarantuje najlepszych warunków umowy. Pożyczkodawca powinien być w stanie przedstawić Klientowi konkretną kwotę całkowitego kosztu kredytu, włączając w to nie tylko odsetki, lecz absolutnie wszystkie dodatkowe opłaty.

Post Author: siemiatycze

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *